不可抗力之后,你的房子和房贷怎么办?

顾奈 / 智库 / 1个月前 / 1676 ℃ 导读

每个人都希望明天的生活会更美好。但明天和意外,你永远不知道哪一个先来!2020年初的新冠肺炎、2015年8月的天津港大爆炸、2008年5月的汶川地震......就像在黑夜中窥探的恶狼,种种完全不可预测的黑天鹅事件,让人措手不及,打乱了我们日常的生活节奏,甚至对大家生命和财产造成了重大的损失。那在面对这些天灾人祸,不可抗拒因素的事件面前,我们赖以生存的房子,该...

每个人都希望明天的生活会更美好。但明天和意外,你永远不知道哪一个先来!

2020年初的新冠肺炎、2015年8月的天津港大爆炸、2008年5月的汶川地震......

就像在黑夜中窥探的恶狼,种种完全不可预测的黑天鹅事件,让人措手不及,打乱了我们日常的生活节奏,甚至对大家生命和财产造成了重大的损失。

那在面对这些天灾人祸,不可抗拒因素的事件面前,我们赖以生存的房子,该怎么办呢?

房贷,倒塌,受损,国家和社会层面会提供哪些帮助呢?

笔者收集了近年来几次重大事件,对于房产等方便的后续处理措施,供大家参考。

一、新冠肺炎

或许没有人能够想到,有一天,闭门呆在家中,胡吃海喝,天天葛优躺,对国家也是莫大的贡献!

目前疫情还在蔓延,封闭在家的小伙伴是不是越来越焦虑:天天不工作,老板会发钱吗?全家老小还要吃饭,最关键的是房贷马上要到期了!

针对特殊时期的紧急情况,2月1日,央行联合财政部、银保监会、证监会和外汇局:下发了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》

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其中第四条提到:

对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群,金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。

如此一来,无论是受到新冠肺炎疫情感染的直接相关人员,还是受疫情影响暂时失去收入的房贷人群,都能松了一口气,不会因为此次的重大安全事件,影响到自身的银行征信信用。

对于广大购房者还是有几点需要注意的:

1、这次几部委的通知,内容上仅仅是调整......个人信贷还款安排,合理延后还款期限。

也就是在还款时间上,给予政策倾斜。

万万没有一丝口风,说有减免房贷的意思,大家可不要自我脑补,做那些「国家减免一个月房贷的美梦。」

人民银行副行长潘功胜就《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》接受媒体采访中进一步解释说:

没有及时还款发生逾期的,不纳入征信征信失信。同样也没有提及减免房贷。

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2、通知说的适当下调贷款利率,更多的是支持相关企业,尤其是小微企业的经营发展。

已发放贷款的购房者,贷款利率已经确定,整个还款周期是以贷款合同为依据,很难发生变化。

未发放贷款的购房者,贷款利率已经实现根据LPR基准利率+各银行加点的定价基础。目前来看,短期房贷利率也以稳定为主,不会发生剧烈的变动。

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针对房贷如何延期还款的问题,近期我们米宅咨询了部分银行电话客服,反馈结果如下:

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很显然,各家银行也基本上执行央行的规定,基本政策落实在,征信修复、房贷延期等服务上。

天灾人祸,这次武汉新型肺炎,就属于典型的人祸。

仅仅对人有伤害,对大家居住的房子本身到没有伤害。

这也就是为什么出现如此重大疫情后,各银行会给予还贷人延期的原因。

对于绝大多数普通人来说,一个月最多两个月,生活基本就会恢复正常。

打工挣钱,上班搬砖,努力工作,好好存钱才是正事。

那么如果发生天灾了,我们的房子会怎么办呢?还用还房贷吗?

二、汶川大地震

2008年5月汶川大地震,直接经济损失8451亿元,造成68858人遇难,上百万人无家可归,流离失所。

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房子都塌了,房贷还用还吗?这是当时很多灾区幸存者的疑虑。

为此国家接连下发通知,为当时的汶川地震金融政策,做出了周密的安排。

2008年5月19日,央行和银监会紧急下发《关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知》,要求各银行应充分考虑到受灾地区群众和企业的实际困难,对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人,不催收催缴、不罚息、不作不良记录。

2008年5月23日,银监会下发《关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》,要求对于借款人因这次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿,或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务,应认定为呆账并及时予以核销。

所以说,在汶川地震中受灾群众的贷款,银行是不催收催缴,不罚息,不作不良记录。

如果抵押房屋购买了财产保险,银行就能获得保险公司的赔付,而没有购买保险或者保险赔付不足的,其余部分银行会作为呆账处置予以核销。

同时并不影响购房者再次贷款买房,解决了当时很多购房者的后顾之忧。

大灾之后有温情,政府这一举措,为受灾群众今后的美好生活,提供了更充分的保障!

三、天津港大爆炸

汶川大地震是房子都倒塌了,自然也就无人居住。

房子如果是部分受损,相应的处理方式又是什么样子的呢?

2015年8月的天津港大爆炸后,爆炸中心半径2.5公里内的住宅小区至少有11个,包括万科海港城一二三期、中交启航嘉园、合生君景湾、天滨公寓、瑞达公寓、万通新城国际、瑞嘉公寓、天保金海岸、万科金域蓝湾、伴景湾家园等,涉及万科、合生、万通、中交、泰达等多个大开发商,入住居民在7万人左右。

理论上来说,事故的主要责任方,瑞海公司应该承担业主的全部损失。

但如此巨大的损失,瑞海公司肯定无法完全承担。

无论是时间上还是赔偿金额上,可以预见,在当时的条件下,不可能每一个受害人获得满意的赔偿。

不可抗力之后,你的房子和房贷怎么办? 智库周边居民要求政府回购受损房屋

在周边居民的焦急等待中,当地政府与房地产开发企业,为尽快恢复居民生活秩序,制订了相应的住宅处置方式:

具体处置分为收购、修复赔偿和已售未交付住宅处置三种方式。

收购方式:居民自愿出售受损住宅的,由地产企业社会责任联盟成员进行收购。根据住宅事故前市场评估价或居民购房合同价,按照就高的原则确定价格。在价格之外综合考虑各种因素,由代偿部门另行给予一定比例的赔偿。通常是1.3倍的购入价格。

修复赔偿:由政府部门组织对受损住宅门窗及公共部位进行免费修复。根据住宅事故前市场评估价或居民购房合同价,按照就高的原则确定价格。以此价格为基数,综合考虑各种因素,由代偿部门给予一定比例的赔偿。

已售未交付住宅处置方式:既可继续执行合同,也可采取退房方式,均按合同额给予一定比例过渡安置费。

天津大爆炸受影响群众的住房问题,其中最大的特点就是,政府出面,房企联盟主导。

根据业主不同的损失情况,给予不同的补偿方案,更加人性化、合理化、科学化。

四、总结

通过上边的几个例子,可以看出,对不同类型的重大灾害,政府如何处理是有不同的方案。

在这里简单地解释一下。

理论上,按时、足额归还贷款是借款人的法定义务,无论发生什么事情,只要不属于借款合同中需要特别处理的,只要借贷关系还存在,借款人都要按时还贷款。

看过一些类似的问题,比如「借款人失业了,是否可以跟银行协商延迟还款」「借款人生病了,是否可以跟银行协商延迟还款」「借款人坐牢了,信用卡和贷款怎么办」之类的问题,其实结果都一样的。

这都是个人原因,跟银行没有关系,可以跟银行商量酌情处理,但一般都是由家人或朋友帮助还款为佳,或者确实无力偿会通过银行进行司法拍卖。

所以按时还贷款和是否地震没有法律上的必然关系,即便是作为房贷的抵押物房子在灾难中损失,也要正常还贷款。

但是具体情况具体分析,在按合同办事的大原则下,特殊情况也会有特别的人情化处理。

像2008年汶川地震,就立刻出台了一系列减免的政策等等。

此次新型肺炎,只是借贷人受到了伤害,房子没有受到损失,央行实施了延缓还贷期限等政策。

水火无情人有情啊!

最后此次疫情灾害又给我们了那些启示:

1、选择一个优秀的城市定居

2、拥有一套自己的房子

3、买一辆车

4、与家人在一起生活

5、锻炼身体

6、努力工作,提高自己

疫情仍在继续,我们一起加油!

本文来自:米宅(ID:MizhaiPlus)作者:峰回

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